华盛顿特区(CNN)——本周美国平均抵押贷款利率达到7.49%，是23年来的最高水平。但你能从贷款人那里获得的利率可能会大不相同。它可能比目前的平均水平略高，也可能略低。这完全取决于你作为借款人向贷款人展示的财务属性和风险。
虽然购房者过去几年获得的2%-3%的平均利率不会很快恢复，但预计抵押贷款利率也不会达到上世纪80年代的高水平，当时在通货膨胀的情况下，抵押贷款利率飙升至近19%。
但你的费率可能会与公布的平均每周费率有所不同。
这是决定它的方法。
风险更低，利率更低
你的抵押贷款利率是根据贷款人对你作为借款人还款可能性的计算得出的。这是一种被称为“基于风险的定价”的方法，它决定了你必须向贷款人支付多少贷款。
你承担的风险越低，你的抵押贷款利率就越低。
在一些相当知名的积极品质中:
你的信用评分。通常这是你的FICO评分，但也有其他类型，比如信用报告公司使用的Vantage评分。价格越高，您的利率就越优惠。根据消费者金融保护局的数据，“超级优质”或非常好的抵押贷款借款人的FICO分数超过720。下一级是“优质”借款人，得分在660到719之间，其次是“接近优质”借款人，得分在620到659之间。分数低于619分被认为是“次优”，低于580分被认为是“深度次优”。这些类别因贷款机构而异。你的债务占你收入的比例。这也被称为你的债务收入比。这个比例越低，对你越好。一般来说，如果是35%或更少，你的状态就很好。另一方面，如果它是50%或更多，贷款人可能会限制你的贷款选择。有丰富的工作经历。在贷款人眼中，稳定的就业意味着更安全的借款人。有良好的还债记录。通常，这些是信用报告上的债务，如学生或个人贷款、信用卡或汽车贷款。按时支付房租通常不会被记录在传统的信用评分中，但有持续按时支付房租的证据可能有助于降低你的利率。贷款的共同签署人。信用良好的联署人会降低你的风险。
你能付多少首付款
这是降低抵押贷款利率的最大决定因素之一。能够支付20%抵押贷款(也就是贷款价值比为80%的抵押贷款)的借款人被认为是风险较低的借款人，因为他们可以立即获得更多的利益。
首付款低于20%的借款人可能要支付更高的利率。
房地美为确定其平均每周抵押贷款利率而审查的申请仅限于首付款为20%的合格贷款，因此这些贷款的利率将自动低于首付款较少的借款人。
根据全美房地产经纪人协会(National Association of Realtors)的数据，在2021年7月至2022年6月期间，首次购房者的首付比例通常为6%。对于重复购房者来说，典型的首付比例更高，为17%，他们可能会使用售出房屋的资产。
你的信用报告中有危险信号
如果上述任何其他措施被认为是薄弱的，抵押贷款申请人可以预期支付更高的利率。
此外，随着借款人FICO评分的下降，那些被业界认为是“次级”的人——通常是由于信用记录有限(或没有)——被认为风险更大，如果他们被批准借款，可能会被收取更高的抵押贷款利率。
最近一项对2022年以来抵押贷款的分析显示，去年抵押贷款申请被拒的情况有所增加，主要原因是收入不足。
年轻的购房者可能工作经历太短，或者工作经历太不均衡，无法享受较低的利率。
降低利率
你不必满足于你收到的第一份工作。如果你认为你可以做得更好，那就货比三家，从银行、信用合作社或在线贷款机构等各种贷款机构那里获得报价。
另一种降低抵押贷款利率的方法是用折扣购买利率。这类似于提前支付利息。
一般来说，每个点等于借款人抵押贷款成本的1%。付1个点可以使利率降低0.25%。贷款40万美元的借款人可以用4,000美元将7.5%的抵押贷款利率降至7.25%。
通过提前降低抵押贷款利率，在贷款期间，每月的成本将会更小。
此外，虽然这并不一定会降低你的利率，但付更多的钱会减少你贷款的总体规模，从而减少你的月供。
了解贷款人的期望
在确定借款人的风险时，贷方被禁止考虑的因素包括种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄以及受《平等信贷机会法》保护的任何其他类别。
该法律还禁止债权人歧视从公共援助项目中获得收入的信贷申请人，或者因为申请人行使了《消费者信贷保护法》规定的任何权利。
除此之外，根据2011年的《公平信用报告法》(Fair credit Reporting Act)，还有一些针对消费者的额外保护措施，旨在提供贷款人信贷决策的透明度。
根据法律，基于风险的定价规则要求贷款机构通知消费者，如果他们根据信用报告中的信息获得更差的条款。公司和贷方以各种方式做到这一点。许多公司向所有客户披露，基于个人信用报告的决策会影响所提供的条款和利率。
此外，如果贷款人根据消费者报告中的信息拒绝贷款申请，贷款人必须向消费者提供“不利行动”通知，解释拒绝的原因。
这样借款人就可以知道他们的财务状况需要改善的地方，这样他们就可以在下次获得批准。
The-CNN-Wire?&?2023有线新闻网，Inc.，华纳兄弟发现公司。版权所有。