纽约(CNN)——像PayPal和Venmo这样的支付应用程序可能很方便，但它们不是银行——联邦金融服务监管机构担心有太多的消费者将它们视为银行。
一些消费者使用PayPal、Venmo、Cash App和Apple Pay等服务直接存入工资支票，或者只是将大量现金存入其中。但消费者金融保护局希望人们知道，他们不享有与银行或信用合作社相同的保护。
美国消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉在周四的一份声明中警告说，贝宝、Venmo、现金应用和苹果支付等支付服务“越来越多地被用作传统银行或信用合作社账户的替代品，但缺乏同样的保护措施来确保资金的安全。”
该机构表示，超过四分之三的美国成年人至少使用过一款支付应用。
在硅谷银行(Silicon Valley bank)和签名银行(Signature bank)等知名银行倒闭后，监管机构发表了上述评论。他们的客户得到了补偿，因为联邦保险金融机构的账户持有人保证，如果银行倒闭，每个账户最多可收回25万美元。(在这两家银行的案例中，FDIC甚至取消了这一限制，涵盖了所有存款。)
然而，支付应用程序在机构层面没有联邦保险。如果其中一家公司破产，那么客户可能会失去资金。
该机构表示，数十亿美元的消费者资金面临风险
CFPB在报告中表示，由于支付应用鼓励客户存储资金，而不仅仅是进行交易，消费者面临数十亿美元的风险。该机构补充说，这些应用程序也不能幸免于最近导致硅谷银行(Silicon Valley bank)等银行倒闭的那种基于恐慌的挤兑。
贝宝(PayPal)和Venmo的母公司贝宝控股(PayPal Holdings)上周五没有回复记者的置评请求。它的竞争对手Block也没有这样做，后者拥有现金应用和支付系统Square。
但代表两家公司的行业贸易组织金融技术协会(Financial Technology Association)为这些基金的安全性进行了辩护。
“数以千万计的美国消费者和小企业依靠支付应用程序来更好地消费、管理和汇款。这些账户安全透明，”该组织在声明中表示。“自由贸易协定成员国在其所有产品中提供清晰易懂的条款，并在每一步都优先考虑保护消费者。”
在某些类型的支付应用程序账户中持有的一些资金——例如PayPal储蓄账户——确实存在fdic成员银行，因此会受到保护。但大部分资金都由服务机构自己持有，没有联邦保险。
CFPB没有提供支付应用中持有多少资金的估计，尽管它确实表示，所有美国服务提供商的交易量估计在2022年全年约为8930亿美元，到2027年可能达到近1.6万亿美元。
该机构还指出，支付应用程序通过投资客户存储在应用程序上的资金来赚钱，类似于银行投资客户存款的方式。但CFPB表示，与受保险的银行存款不同，如果支付应用程序的投资失去价值，这些存储的资金将面临风险——这本身就可能引发存款挤兑。
该机构还提到了去年加密货币平台FTX的失败，导致客户无法获得价值数亿美元的资产，使他们成为破产案件中的债权人。
CFPB表示:“如果一家非银行支付应用程序因这些风险而破产，那么客户可能不是唯一对该公司剩余资产拥有债权的债权人。”“即使消费者最终没有损失任何资金，在破产程序展开期间，他们也可能在获取资金方面面临严重延误。”
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